不論是出於什麼資金用途而需要辦理房屋借款，拿房子抵押借錢已相當常見，銀行房屋借款與民間管道的台北房屋借款各有其優缺點，本文將透過 11 點差異為大家詳細分析，利率、額度和還款彈性各有不同，選擇適合自己資金用途的借錢管道最重要！
銀行房屋借款通常利率較低，因為受到銀行法規範及金管會監管，銀行需要確保利率保持在合理範圍內，因此對於借款人來說，銀行房屋借款的利息負擔較小。
現行銀行房屋借款的利率平均在 3.4~9.88%，相對之下，民間房屋借款的利率較高，一方面因為貸款公司承擔較高的風險，必須以較高的利率來彌補風險差距，另一方面也尚未有明確的法規規範，一般合法民間管道的房屋借款利率約在 9%~16%。
差異 2 房屋借款額度
大家貸款最關心可以借多少錢，銀行房屋借款的評估方式和民間管道稍微不同，銀行會先看房子是否還在貸款中，如果購屋貸款尚有餘額沒有繳清，則會被扣除在二胎房屋借款額度中。
房屋鑑價 x 貸款成數 – 購屋貸款餘額
- 房屋鑑價過程是由專業的鑑價師或第三方公司負責，並考慮房屋的地點、面積、建物年齡、周邊環境、房屋狀況、市場交易情況等因素。
- 購屋貸款的成數約八到九成，但如果是針對已經有房貸的房屋再進行借款，因為風險增加，銀行貸款成數可能更低。
如果需要高額度的台北房屋借款，我們會推薦民間管道會是較佳選擇，除了貸款成數最高可到 鑑價的 120% ，也不會再另外扣除其他未還清貸款，能讓房屋借款人最大程度運用資金。
差異 3 房屋借款流程
銀行房屋借款的流程通常較為繁瑣，需提供各式財力證明文件，例如薪轉存摺、扣繳憑單/所得清單、薪資單、勞保或健保投保資料等，且必須通過嚴格的個人信用狀況審核，有些銀行在放款前還會要求不動產要投保住宅火險和地震險。
差異 4 房屋借款客群不同
銀行房屋借款主要針對有穩定收入、良好信用紀錄的借款人，銀行對二胎房貸的借款人條件審核特別嚴格，因此收入不穩定的借款人很容易被婉拒銀行房屋借款。
而像是代書、融資公司等台北房屋借款的目標客群則較廣泛，特別是信用紀錄不佳、收入不穩定的借款人，他們可以透過民間機構較容易地取得資金。
差異 5 房屋借款撥款速度
民間房屋借款從評估審核、對保簽約、設定抵押，就算遇到節假日也通常僅需 48-72 小時便會撥款，特別適合那些急需資金的人士。
銀行因為法規限制，有些證明文件還要另外跑政府機關申請，像是常被要求 近一年度最新所得清單 ，就要到國稅局或稅捐處申請，因此等收到貸款轉帳往往需要數天不等。
差異 6 房屋借款審核條件
銀行房屋借款的審核條件嚴格，專員會評估借款人提供的收入證明、信用評分、聯徵報告、還款能力，對於月光族、信用瑕疵、收入不穩定的申請人來說，會有較大機率被婉拒。
相比之下，民間房屋借款的審核相對寬鬆，通常只需提供房產證明，並且對收入來源和信用狀況的要求較低。
差異 7 房屋借款提前清償
提前清償是指借款人在貸款期限結束前，一次性償還剩餘借款，每間銀行的提前清償規定都不同，但絕大多數會收取一定比例的違約金，彌補利息損失。
差異 8 房屋借款還款期限
銀行房屋借款的還款期限最長為 15 年，可以更長時間分攤還款壓力。民間房屋借款的期限則較短，一般最長不超過 7 年，每月的還款金額會較高，因此請確保自己的還款能力能負擔較短期的付款安排。
差異 9 房屋借款三胎
銀行在房屋貸款擔保上相對保守，通常不會提供三胎房屋借款，這意味著如果你已經有兩筆抵押貸款的房屋無法再向銀行請房屋借款。
部分民間貸款機構對此較為彈性，有些甚至可承作三胎或四胎借款，讓借款人能獲得更多的資金靈活性，但相對風險和利率也會較高。
差異 10 房屋借款風險
- 利率較高：民間貸款的利率通常比銀行高，甚至可能接近或超過 16%，整體的利息支出會十分可觀。
- 手續費和隱藏費用：不良民間貸款機構會收取高額手續費，或在合約中附帶額外費用，如果不仔細查看合約條款，借款人很難預見這些額外成本。
- 合約條款不透明：民間借款的合約用詞往往沒有銀行那麼明確，部分條款會存在陷阱，例如模糊或對借款人不利的內容。
- 可能的債務風險：由於民間借款可快速取得資金，容易讓借款人不考慮還款能力便進行多筆借款，最終導致債台高築、無法按時還款。
差異 11 新青安房屋借款
新青安政策提供房屋首購族群購屋補貼，包括五年寬限期、低利率、高核貸成數等優惠。銀行因受法規限制，不允許在新青安政策的寬限期內進行二胎房屋借款，以降低重疊抵押的風險。
然而，民間房屋借款在這方面較靈活，能接受使用新青安政策補貼的房屋申請房屋借款，適合需要額外資金支援的借貸人。
