想增貸買車、投資？房屋增貸用途5大限制＋銀行增貸審核重點一次懂

申請房貸增貸取得資金，的確是現在許多民眾用來提升現金流的技巧，但要用得巧、貸得下，就必須懂清楚用途限制、審核重點與銀行標準。

這篇文章將會從實際案例與金管會規定出發，帶你全面掌握申請房貸增貸該知道的大小事，一次弄懂銀行怎麼審、能借來做什麼、借錯怎麼辦！

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房貸增貸是什麼？為什麼大家都在問？

房價居高不下、通膨壓力加劇，越來越多屋主選擇透過房貸增貸取得資金，不論是為了裝修、買車，還是資金週轉。但你知道嗎？房屋增貸用途其實有法律限制，並非「貸出來想怎麼花都行」，尤其當你對銀行房屋增貸審核邏輯不清楚時，不僅可能被拒絕，還會留下信用紀錄影響未來貸款。

根據金融監督管理委員會規定，金融機構在辦理授信業務時，必須審慎評估資金用途與借款人償還能力，並不得將資金流向投機性質用途。換句話說，想要透過房貸增貸進行高風險投資或個人消費，是有風險被駁回或遭追查資金流向的。

房屋增貸的用途受到明確限制與銀行內部審查機制所控管，並非所有資金需求都能成功核貸，房貸增貸主要應用在「合理、明確、具可稽核性」的用途上。以下是五大常見用途與其限制：

屬於耐久性消費財，但需合理證明

雖然買車不是違法用途，但銀行對「買車」這類用途會要求提供明確的購車合約、估價單或報價單，以證明資金去向合理。但若申請人欲用房屋增貸資金購買高價進口車、改裝車等，將可能被視為奢侈型消費，核貸風險升高。

最常見用途，銀行最樂意接受

裝潢與整修用途，是銀行最常核可的房貸增貸用途之一。尤其針對耐震補強、防水補漏、老屋結構修繕等安全性改建，屬於資產維護用途，可有效提升核貸意願與額度，但仍需附上工程報價單或設計圖面等文件佐證。

房貸增貸整合其他高利貸款如信用卡債、小額信貸，是銀行鼓勵的用途之一，屬「改善財務結構」的正向用途。不過須搭配完整文件，如債務清單、信用報告、還款計畫，讓銀行審查能信服此舉為穩健財務操作，而非另類借新還舊的風險行為。

屬於必要型支出，可優先考慮

教育、醫療等家庭支出屬於高度剛性需求，是銀行較容易接受的用途，只要提供醫院診斷證明、學費單據等文件，核貸成功機率普遍偏高。尤其針對重大手術、留學或國際學程，更會被視為長期投資，銀行核貸態度通常較寬鬆。

屬於高風險用途，明文禁止

依金管會多次公告，銀行不得核貸房貸增貸資金用於從事高風險投資行為，如股票、期貨、加密貨幣、未上市公司股權等。此類用途被列為嚴格禁止項目，不僅容易被駁回，若事後查出資金用途與申報不符，還會被要求提前清償、甚至納入聯徵紀錄。

金融機構	最低利率（年）	最長貸款年限	最高貸款成數	申請資格與特色說明
國泰世華	2.72% 起	20 年	80%	需重新鑑價，依擔保品狀況、借款人信用及還款來源等進行審查與核決。
中國信託	2.68% 起	30 年	85%	申請者需為法定成年人，具有良好信用紀錄，並提供充足的財力證明。
玉山銀行	2.70% 起	20 年	依原額度	僅限既有房貸戶，申請到簽約全程線上辦理，增貸額度不超過原貸款總額度。
凱基銀行	依個案評估	20 年	依個案評估	需審核借款人的信用評分、還款狀況等條件作核貸評估，貸款額度主要由房屋價值及銀行可貸成數決定。

雖然房貸增貸是台灣人非常常見的資金調度方式，但不少人因為誤解制度或輕忽規範，導致貸款遭拒、資金調度困難，甚至觸法。以下列出實務上最常見的三大誤區，讓你清楚知道哪些行為是風險地雷！

不少屋主認為：「我有房子，當然能再貸。」但其實銀行主要評估的是綜合還款能力與擔保價值。若原房貸額度已接近鑑價上限（例如 80%），即使你擁有該房，也未必還有可用增貸空間。此外，若你近期信用分數下降或負債比過高，也會被銀行拒絕。

根據金管會授信管理規定，若貸款資金用途與申報用途不符，銀行有權提前終止貸款並要求還款。部分申請人雖在申請時填寫為「裝修費用」，但實際上卻將資金轉投資股市或購買加密貨幣，導致事後被銀行查核並追究法律責任。

許多申請人在看到增貸利率比信用貸款低，便急著申請，卻未計算整體貸款成本。例如有些銀行房貸增貸雖標榜「最低 2.68% 利率」，但實際含有開辦費、帳管費、火險、地震險，甚至提前清償時需支付違約金，讓實際總成本比原本預期高出許多。

房貸增貸能靈活協助資金調度，尤其在裝修、整合債務或教育等剛性需求上，是實用的財務工具。但增貸並非萬靈丹，每一步從用途規劃、財務文件準備，到銀行審查—都需要謹慎處理。正確理解限制、誠實申報用途，才能借得安心、還得穩健。

全文重點總整理

✅ 用途需合理且具體：避免高風險投資、模糊用途
✅ 備妥完整財力與信用資料：提升審核通過機率
✅ 各銀行條件不同：利率、成數、年限須多方比較
✅ 政府政策有限制：增貸視為新貸，受信用管制
❌ 勿為貸而貸：無明確資金規劃恐成未來財務風險

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貸得下不是目的，用得好才是關鍵。如果你不確定自己的條件是否符合、或想了解是否能申請更有利的房貸增貸方案，建議可諮詢－鼎浚國際理財，專業貸款顧問協助評估轉貸方案，提高成功率。