你缺錢嗎？每個月的房貸是否讓你喘不過氣？你可能聽過信貸、二胎房貸、保單借款，但其實身為有屋族的你其實還有一個秘密武器，那便是結合理財與房貸概念的「理財型房貸」！
本文歸納 7 個關於理財型房貸的重點，並整理目前 2024 年 15 家銀行的理財型房貸方案，助你一臂之力度過資金需求關卡！
理財型房貸是一個專屬於名下有房產者的借錢方式，房貸借款人可以在購屋貸款的還款期間，依照資金需求彈性借款，並隨著本金還款逐漸釋放更高的可用額度。
理財型房貸是以長期資金運用為導向，並強調資金靈活調配，適合有穩定收入和良好財務規劃的借款人，讓房貸不再僅是「還款壓力」，而是「財務工具」。
理財型房貸跟二胎房貸差別
理財型房貸是將房貸結合資金靈活調度的融資方案，適合需要長期資金運用且有穩定收入的借款人，利率較低但需有良好的財務管理能力。而二胎房貸則是為了額外資金需求而設計，風險較高、利率也較高，適合需要臨時資金周轉的情況。
| 項目 | 理財型房貸 | 二胎房貸 |
|---|---|---|
| 定義與目的 | 提供靈活資金調度，借款人可隨需求取用已還本金，結合房貸與理財功能 | 以已抵押的房屋為擔保，再申請第二筆貸款，解決額外資金需求 |
| 申請條件與風險 | 需要穩定收入與良好信用，適合有資金管理能力者；風險在於利率浮動與過度使用資金 | 審核嚴格，風險較高；因二胎為次順位抵押，銀行風險增加，利率較高 |
| 利率差異 | 利率較低，與一般房貸接近 | 利率較高，因風險較大 |
| 還款方式 | 每月還本付息，隨本金還款可釋放額度 | 每月付息或分期還本，且不會增加可借額度 |
| 適用對象 | 適合高收入、需要靈活資金調度的借款人 | 適合已有房貸且需額外資金的借款人 |
理財型房貸好處
- 資金彈性運用：在理財型房貸的設定下，隨著本金逐漸還清，房貸額度可被釋放，讓借款人隨時依需求取用。
- 利率較低：相較於其他融資管道，理財型房貸銀行的利率相對較低，適合用來進行投資、償還高利息負債或支付大筆支出。
- 長期規劃財務增值：透過理財型房貸，借款人可以有效運用資金進行投資，如配置股票、基金或不動產，進而提升財務穩定性。
誰適合申請理財型房貸？
擁有穩定收入的專業人士
收入穩定的族群可利用理財型房貸靈活周轉資金，適合需要資金但不想中斷長期投資規劃的人。
有財務增值需求的高資產人士
對於財務增值目標明確的借款人，理財型房貸是可以用來支持投資的一項工具。
計劃進行資金配置的家庭
尤其是有小孩教育資金需求或退休規劃的家庭，理財型房貸可以支應大筆支出或調度資金。
哪家銀行有理財型房貸？
目前市面上可以申辦理財型房貸銀行的數量很多，皆是以日計息，在挑選理財型房貸銀行時，可以先看看自己房貸銀行的理財型房貸方案，也就是跟原銀行申請。但若是個人有另外往來互動良好的銀行，便多一個選項可以考慮比較。
理財型房貸銀行 15 家方案整理
| 銀行 | 動用利率 | 特色 |
|---|---|---|
| 永豐銀行 | 2.79%起 | 每動用 1 萬元，利息最低 0.8 元/天 |
| 星展銀行 | 3.05%~3.72% | 借新還舊及舊戶增貸案件不列入計算 |
| 玉山銀行 | 3%~3.45%起 | 提供「得隨時清償」與「限制清償期間」兩種方案 |
| 中國信託 | 3.16%起 | - |
| 凱基銀行 | 2.86%起 | 申辦資格限制 20 歲以上至 60 歲之本國國民 |
| 元大銀行 | 2.30%～4.00% | - |
| 匯豐銀行 | 2.60% ~ 3.43% | 純循環額度可以與本息均攤型房貸結合使用，讓你可以隨時使用已經償還的本金額度 |
| 王道銀行 | 3.58%起 | 提供企業短期、中長期授信，或是向第三者出具書面承諾，擔保委任人依約履行債務 |
| 渣打銀行 | 2.58%起 | 一年一約，最長 10 年，貸款年限相對長 |
| 富邦銀行 | 3.15%起 | 遇股票投資、營運週轉等需要資金調度時，皆可立即動用貸款額度，資金用途不設限 |
| 板信商銀 | 2.98%~3.13% | 約定期間內提前清償需收取提前清償違約金 |
| 安泰銀行 | 2.75% 起 | 帳戶管理費 3,000 元起，費用相對低 |
| 瑞興銀行 | 3.06% 起 | - |
| 新光銀行 | 3.31% 起 | 收取提前清償違約金：自撥貸日起 12 個月以內，按提前償還本金之 1% 計付違約金。第 13~24 個月提前清償計收 0.75% 之違約金。 |
| 國泰人壽 | 2.83%起 | 房子若非坐落在都會區，年利率 3.10% 起 |
理財型房貸有缺點嗎？
對於有穩定收入且具備良好財務規劃能力的借款人來說，理財型房貸可以成為一個有力的資金管理工具；但對於財務管理較弱的借款人，不可不知以下 7 個理財型房貸缺點。
1. 利率浮動風險
理財型房貸的利率採機動計息，像是星展銀行、王道銀行便是按自家銀行的季定儲利率指數為基礎計算。如果市場利率上升，借款人的月付利息可能隨之增加，導致還款負擔加重。
2. 過度消費的風險
因為理財型房貸可以隨時取用已還本金，部分借款人可能過度依賴這筆資金進行消費，而不是用於理財或投資。
3. 財務管理複雜性增加
理財型房貸需要借款人具備較強的財務管理能力，來判斷如何分配取出的資金，並適時還款。
4. 還本還息的壓力
理財型房貸並非只還利息，通常仍需還本，並且本金的還款金額會影響未來的可借額度。
5. 無法完全抵擋投資風險
理財型房貸的設計使其適合用來進行投資，但若借款人將資金投入高風險投資標的，投資失敗可能導致資金損失，影響還款能力。
6. 額度易因還款不穩定而下降
理財型房貸的可用額度隨本金逐步還清而增加，但若還款出現延遲或違約情況，銀行可能降低未來的可借額度。
7. 適合人群有限制
理財型房貸適合收入穩定、信用良好的中高收入群體，對於收入不穩定或信用紀錄不佳的借款人來說，申請難度較高，無法享受理財型房貸隨借隨還的便利。
總結
理財型房貸是一把「雙面刃」，用得好可以幫助提升資產配置的彈性，用得不好則會增加債務負擔，甚至陷入債務風波。
雖然理財型房貸能滿足資金需求，還可靈活應對生活中的各種開支與投資機會，但申請理財型房貸前，應清楚了解還款機制、貸款期限、利率波動風險，以及自身的財務管理能力。建議有意申請的借款人可以先跟鼎浚國際的專業理財顧問詢問，充分瞭解理財型房貸方案細節後再做決定！